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        保险+物联网融合应用新空间构造保险生态

        2019-02-21 15:20:31 中国保险报 

        随着物联网技术的发展和应用普及从产品家庭企?#30340;?#33267;各个城市都逐步实现了与世界万物之间的互联由智能设备流程服务工具和人员相互通信而形成的物联网已经成为全球生态系?#36710;?#32452;成部分并不断的渗透到包括保险在内的实体和虚拟行业中物联网作为一种从根本上解释风险监测与控?#21697;?#38505;?#21215;?#26415;大数据人工智能区块链等其他保险科技力量最终都会嫁接在物联网的平台技术和数据之上无论目前我们是否感受和意识到物联网将驱动全球保险业展开一轮新的革命我们要为之在技术数据业务以及渠道做哪些变化这是一个越想越棘手的问题

        物联网重构社会的新力量

        物联网Internet of Things简称IOT被誉为信息产业革命的新浪潮和第四次工业革命的核心物联网实质是通过射频识别RFID红外传感器全球定位系统激光扫描仪等信息传感设备按约定的信息交换和通信协议在任何时刻任何地点实现任何物体之间的互联并进行智能化识别和管理的网络随着大数据5G技术和云计算技术的不断成熟与普及物联网的应用普及也在加速目前全球物联网设备的数量已超过100亿据埃森哲的战略研究和预测到2030年全球互联设备数量可能达到1000亿的规模将为全球带来14.2万亿美元的GDP增量贡?#20303;?/P>

        物联网涉及数据采集传输处理应用等多个环节并与各个垂直行业深度融合它将IT时代从Computer is the network带向Sensor is the network无处不在的传感器(Sensors)将组成一个更大的更加社会化的传感网络构建了一个万物互联的时代在这个时代里物品实现了信息的实时交互和智能管理同步改变了物品或产品的功能属性和内在特征物联网作为面向客观世界的感知网络对于人类生活社会变革行?#30340;?#24335;乃至城市文明具有巨大的重构力量

        世界各国都在加大对物联网领域的战略和商业投入希冀在下一个信息产?#36947;?#28526;中占有更有利的地位美国IBM公司提出智慧地球的构想通过把感应器?#24230;?#21644;装备到电网铁路桥梁等公共基础设施中打造一个物联网智慧基础设施平台美国政府对此高度关注并将其上升为国家战略日本正在实施的日本再兴战略?#20445;?#25552;出以物联网等技术促进社会经济的再造韩国将智慧城市作为国家战略项目欧盟也成立了物联网创新联盟?#20445;?#25171;造?#20998;?#29289;联网生态在中国物联网已经成为战略型新兴产业在中国制造2025互联网+双创等战略带动下产业发展取得了长足进步在技术上中国是物联网国?#26102;?#20934;主要发起国及重要技术力量已经建成一批国家级重点实验室基本覆盖了物联网技术创新的各个环节在应用上从建立基础连接到车联网再到大的智慧交通最终扩展至整个智慧城市目前已在交通物流环保医疗保健安防电力开始规模化应用在产业链上已逐步形成了?#26377;?#29255;元器件设备软件到电器运营物联网服务等较为完整的产业链条产值规模已超过万亿元

        保险+物联网融合应用的新空间

        在物联网时代保险服务的是智能互联?#21335;?#23454;世界保险的标的物?#27493;?#25554;上物联网的翅膀汽车成为智能驾?#40644;?#36710;家庭财产成为智能家居企业财产成为智能工厂种植业养殖业和林业成为智慧农业(000816)物联网赋予保险公司前所未有的数据获取能力同时物联网的智能感知控制功能可以改变保险风险管理的思维方式给保险业注入创新活力和服务价值?#24179;?#20256;统保险经营模式转型其在产品研发定价销售投保核保理赔以及防?#22336;浪?#31561;环节都有着巨大的融合创新与应用空间

        让风险可计算风险定价是保险企业的核心能力保险用于风险分析与定价的数据都是历史的索赔信息与静态的财务数据无法动态的?#20174;?#33258;然灾害以及标的物的风险状况使得保险公司难以为客户设计个性化产品制定差异化费率物联网依托传感技术将解决这一难题它可以动态监测采集风险的实时状况精准的?#20174;?#21644;测算风险程度使风险真正可计算如物联网通过各种传感器可以采集气候和环境参数如温度湿度降水量等形成大数据积累能更加科学地对灾害风险进行评估更好地确定巨灾农险业务的损失可能和科学费率可以采集和监测汽车不动产机器货物等保险标的物的动态数据极大丰富风险识别维度帮助保险公司对客户进行更为个性化全面精准的分类和筛选真正基于标的物的风险程度设计保险产品计算保险费率制定核保策略做到一人一险一物一价

        让风险可控制对灾害事故风险的管理是保险的基本职能但传?#36710;?#31934;算技术只是一种财务分析和处理方式更无法?#34892;?#25511;制和预防标的正在遇到的风险事件这使得保险企业在面对自然灾害责任事故时只能被动地等待事故损失和处理而物联网技术恰恰是以事件的处理为目标的如保险公司将物联网技术集成到保险产品中借此可以检测标的物的事故风险启动自主施救和应对功能使保险索赔成本最小化或者直接避免潜在的风险就可以改变这?#30452;?#21160;的?#32622;?#21033;用物联网技术对火灾爆炸污染源等风险进行实时监测预警预报应?#26412;?#21161;保险的功能将从风险转移和损失分摊转向事故安全预防与管理从灾后赔付转向防灾减灾从而减少损失和赔付支出

        让保险可定制物联网技术推动了物物之间的社群经济发展风险单位呈现出微型化细分化趋势原有的大而全的保险产品必然要随之变革从全时型向短时型转变从突出多功能向突出专一功能转变?#29992;?#21521;多方位朝着面向单一方位转变个性化定制保险服务将成为趋势保险产品与用户的匹配性?#27493;?#19981;断提高物联网可以帮助保险企业全方位掌握标的物风险状况风险偏好以及相关行为特征比如智能穿戴设备可以支持保险公司对人的生命健康风险进行检测与个性化分析清晰刻画客户的风险?#35745;ף?#20026;客户量身定制保险与健康管理服务大量的物联网设备可成为保险公司与客户之间高频互动的桥梁依托物联网数据实现对客户群体的精准分类产品责任?#21335;?#33268;划分服务场景的碎片化这样可以改变保险公司提供同质化产品的原有模式让风险保障服务按需定制

        万物互联时代下的保险生态战略

        保险与物联网技术的融合与对接目前还停留在业务探索和前瞻性研究阶段比如车联网数据在评价和改善驾驶行为方面?#21592;?#29289;联网与保险两个产业的发展格局保险产业还处于等待观望和相?#21592;?#21160;的一方保险业需要进一步理清物联网时代下保险的生态角色和战略选择

        数据即业务在万物互联时代所有的风险标的将通过射频技术在数据层面予以识别采集传输和自动化管理这样一来保险与物联网技术的融合嵌套将使得整个风险管理过程被彻?#20303;?#25968;字化?#20445;?#35841;能实时的触及客户谁就拥有关于客户与产品的大数据谁就将成为生态中的主?#20303;?#25968;据将作为保险风险管理的链条和要素渗透到费?#19990;?#23450;核保投资再保险理赔等各个核心业务流程

        为此保险公司要么自身切入物联网技术应用要么主动对接各物联网技术数据与生态平台才能获取监测分析用户行为和场景数据要合理选取用户接触点建立数据收集系统和机制确保数据采集使用合规性和隐私保护构建数据分析平台拓展数据应用明确产品设计精准定价市场营销及损失控?#39057;?#25968;字化路径与此同?#20445;?#20445;险公司需要重新审视旧有?#21215;?#26415;架构传?#36710;南?#32479;交互流程特别是要构建新型数据分析架构?#24615;?#25968;据价值的确认数据的?#26469;?#25913;和脱敏数据的精准度提升数据的多维度融合等功能要为用户和风险标的建立标签采集和关联历史风险记录最终把物联网和传统型保险数据整合到统一分析平台上借助Hadoop分布式技术数据仓库以及机器学习等人工智能算法弹性地支持多种不同的数据结构和类型的分析洞察与预见并自动化在线化?#21335;?#25215;保理赔端输出数据价值

        产品即服务没有借助互联技术的保险模式往往是以产品为导向把同质化的风险进行定价和产品包?#22467;?#36890;过挖掘潜在的风险保障需求最终推销给客户这种产品模式客户体验差产品同质化?#29616;أ?#27809;有服务的触达感只有射幸特点的理赔体验如果把物联网设备与技术嵌套在保险综合风险管理服务中将其作为保险防?#22336;浪?#28798;害救援的基本手段可以让保险公司与客户零距离的接触不断提升客户体验判断客户需求实时推送客户服务

        为此要进一步拓展保险产品的功能定位将保险业务进行深度?#30001;e?#25226;损失控制作为保险企业的一项典型业务补齐保险仅作为风险保障工具的单一功能短板从过去的被动保障开始转变成主动防范实现对风险的全过程管理比如把智能家居设备和远程访问系?#22478;度?#21040;保险解决方案中当互联家居系统检测到水管漏水寒潮来临时温度不够陌生?#31169;?#20837;或者是高一氧化碳水平?#20445;?#21450;时向屋主提供实时的警告和风险预警信息避免入室行?#20303;?#28779;灾等事故的发生把传感器和动物标识溯源系?#22478;度?#20892;业保险提供一整?#30528;?#19994;风险解决方案实时掌握农业生产的天气土壤等各种数据实现快捷精准的溯源和处理家畜疫情家畜产品安全事件

        保险即生态物联网时代对商?#30340;?#24335;一个重要影响是改变了企业与顾?#25237;?#20803;关系?#21215;?#20540;链形成了参与者都受益?#21215;?#20540;矩阵并加快推动了共享经济的发展物联网将从根本上改变保险标的的险别性质同时将各个行业重塑为互联互通的生态系统行业界限将大大模糊

        为此保险公司必须在更广阔的服务网络中定位自身业务在更广阔的生态系统中设定自身的生态角色要通过物联网技术帮助客户与保险产品和生态系统服务建立联系?#20013;?#21019;新客户服务要广泛地与物联网企业合作融合发展优势互补向远程医疗药品查询?#26412;取?#21355;生监督等领域?#30001;?#27492;外物联网还需要形成统一的标准体系才能实现顺畅互通目前由于标准尚未统一对物联网与保险的融合发展有一定的不利影响保险应当成为物联网信息标准构建数据应用生态的倡导者甚至是主导者

        技术即风险物联网应用的普及使风险标的从单一产品转变为复?#25317;南?#32479;风险标的的损失也不再相互独立的由于物联网依靠互联网支撑互联网的安全隐?#23478;?#23601;成了物联网的风险所在软件数据与网络风险将?#25214;?#31361;出病毒黑客的攻击可能使物联网保险系?#31243;被M?#31359;戴式技术和射频识别技术可以追踪和定位某个特定用户获得其相关信息必然涉及一些隐私和个人安全问题会使用户在使用物联网时产生隐私和安全的疑?#24688;?#19968;旦存在技术缺陷和网络漏洞不排除发生大的数据泄露乃至灾?#30740;运?#22833;的可能

        为此保险公司要密切关注伴随物联网技术的新风险比如客户隐私和数据泄露的风险积极引入数字?#29992;ܡ?#21306;块链等新技术解决信息不对称和信息壁垒的问题为用户提供多维高质量的数据促进参与方在共识的前提下对数据进行挖掘和利用要特别关注软件数据算法等技术要素的损失风险(其价值往往难以估量)以及衍生的财产损失责任风险以及连带事故风险(单鹏)

        责任编辑赵梦佳
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        想?#31169;?#26356;多关于保险+物联网融合应用新空间构造保险生态的报道那就扫码?#30053;?#21644;讯财经APP阅读吧
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