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        保险公司倒闭你的保单打水漂这些险企的偿债能力报警灯亮了

        2019-02-22 08:59:35 每日经济新闻 

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        图片来源摄图​网

        我的天哪我买保险的那家公司被报道了偿付能力?#21019;?#21040;监管要求这是什么意思我买的保险不会打水漂吧

        小赵最近浏览新闻发现偿付能力?#21019;?#21040;监管要求的多家保险公司中自己最近购买的一款重疾险承保公司赫然在?#23567;?#31616;单来说偿付能力就是保险公司偿还债务的能力小赵不由地心惊偿付能力不达标说明保险公司面临资不抵债这意味着快要倒闭了吗会影响将来的保险理赔吗

        保险公司是不会倒闭的?#38381;?#19968;说法可信吗?#31185;?#23454;判断保险公司偿还债务的能力这个指标是关键各家保险公司2018年?#21215;?#24230;偿付能力报告陆续发布偿付能力不达标的保险公司都有哪些你买的保险?#21543;?#27036;了吗

        每日经济新闻记者注意到在保险产品销售过程中?#28304;?#38382;题有两个截然不同的理解一是保险公司不会破产因此不必过多关注偿付能力指标二是偿付能力充足?#35797;?#39640;越好这导致个别销售人员以偿付能力更低为由诋毁同业

        那么究竟谁对谁错法律规定回答你

        Q我选择投保的保险公司会不会破产

        保险是一种无形商品当消费者每年花几千元甚至几万元交保险费?#20445;?#34987;告知保险公司偿付能力不足未来某一天万一保险公司破产了仅凭手上的一纸凭证?#20445;?#29978;至只有电子保单还能保障自己的利益吗

        根据保险法第九十条规定保险公司可以依法破产清算

        不过保险法第九十二条规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司

        就寿险公司而言目前是不允许破产的国务院发展研究?#34892;?#37329;融研究所教授朱俊生解释称通过其他保险公司接管可以将破产公司的负债进行转移截至目前市场上并没有真正意义上的破产和市场退出的案例这是我们目前的现状

        根据上述条文规定理论上而言必须有一家保险公司?#37038;?#23551;险合同的转让无论是有意愿地参与破产重组股权转让还是被动接管事实上此项规定也成了 保险公司不会破产?#38381;?#19968;说法的依据

        按照上述说法如果保险公司依法申请破产对于人寿保险保单而言原则上是不影响效力的

        Q险企倒闭了那我手上的保单成?#29616;?#20102;吗

        但如果保险公司依法申请破产清算财产不足以偿付保单利益投保人被保险人或者受益人的保单利益还能保障吗

        对于这类极端情况保险保障基金制度被用于化解该风险不过保险保障基金的救助并非兜底消费者个人也将承担部分损失

        每日经济新闻记者注意到根据保险保障基金管理办法第十九条规定对于非人寿保险合同保单持有人的损失在5万元以内的部分保险保障基金予以全额救助保单持有人为个人的对其损失超过5万元的部分保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%

        保监微课堂?#33539;源?#30340;解读是若保险公司依法申请破产健康险意外险保单按照现金价?#21040;?#32422;无法清偿部分由保险保障基金支持损失5万元以下的保险保障基金全额救助5万元以上的部分保险保障基金90%救助

        举个例子假设小赵购买的重疾险产品的公司依法实施破产在该公司清算财产不足以偿付保单利益的情况下由于重疾险属于非寿险中的健康险保单按照现金价?#21040;?#32422;保险现金价值为15万元得到救助的金额为5万元+10万元*90%=14万元

        同理保险保障基金管理办法第二十一条规定对于人寿保险合同救助金额的上限是保单利益的90%这意味着假设小赵购买的寿险产品的承保公司依法实施破产在该公司清算财产不足以偿付保单利益的情况下保单现金价值为20万元得到救助的金额最多为20万元*90%=18万元

        朱俊生表示即便保险保障基金在极端情况下起到很大的保障作用但它也不是100%的提供保障这意味着个人要承担自己选择保险主体的责任

        Q:偿付能力指标是个什么鬼是不是越高越好

        作为衡量保险公司偿还债务能力的重要指标如?#38395;?#26029;其偿付能力充足率是否达标

        根据监管要求险企偿付能力是否达标需要同时满足三个条件核心偿付能力充足率核心偿付能力充足率=核心?#26102;?/ 最低?#26102;?#35201;求不低于50%综合偿付能力充足率综合偿付能力充足率=实?#39318;时?/ 最低?#26102;?#35201;求不低于100%风险综合评级在B类及以上

        在保险偿二代下对保险公司的?#26102;?#30417;管由规模导向转向风险导向保险偿二代的核心是三支柱的监管体?#25285;?#21253;含了定量监管定性监管和市场约束其中第三支柱通过信息披露信息交流信用评?#20828;?#25163;段引导和发挥相关方对保险公司偿付能力风险的监督约束作用进一步防范那些依靠常规监管工具难以发现和防范的风险

        险企为什么会出现偿付能力不达标的情况不达标又怎么办

        如果偿付能力低于上述标准在相关方作用下保险公司必须采取各种可行方法最终将偿付能力?#25351;?#21040;最低安全线之上

        朱俊生表示偿付能力充足率是反应保险公司?#26102;?#21305;配能力的一个综?#29616;?#26631;因此若偿付能力?#29616;?#19981;符合监管要求一定是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题

        保险?#30340;?#20154;士指出提高偿付能力最常用的办法是增资而开源之外暂停开设新的?#31181;?#26426;构暂停发行新保单暂停销售占用?#26102;?#37329;过大的产品卖出占用最低?#26102;?#36807;高的资产等手?#25105;?#21487;能被运用于提高偿付能力上

        那么在监管红线之上偿付能力指标越高越好吗

        答案是不一定

        举个例子假如某险企的偿付能力充足率是600%也有可能出现赔不出钱的情况保监微课堂?#33539;源私?#37322;称因为保险公司经营的是概率一切只能根据经验假设来计算一旦出现大规模的天灾人祸导致风险的真实发生率超过了预计的6倍600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来

        而偿付能力过高也可能意味着公司发展速度慢?#26102;?#37329;闲置等这也是新公司偿付能力可能相当之高但随着业务的逐步开展指标迅速?#38470;?#30340;原因所在

        一家偿付能力充足率为200%的险企就比偿付能力150%的更好吗

        朱俊生告诉每日经济新闻记者由于不同的保险公司所处的发展阶段不同比较偿付能力高低并不能得出?#21215;?#20844;司风险更低的结论关键是有与风险相匹配的?#26102;?#23601;好

        小编吐血整理那些连续亮红灯的险企

        纵观具有百年以上发展历程的美国日本等发达保险市场因经营不善而递?#40644;?#20135;申请的案例并不少见由于资产与负债错配带来的巨额利差损失一度?#30772;?#30772;产潮危机不过保险公司在国内发展的时间尚短未来难以预?#23567;?/P>

        从各家险企最新披露的偿付能力报告中可以看到多家寿险公司偿付能力亮红灯

        根据中法人寿的偿付能力报告2018年?#21215;?#24230;公司核?#21215;?#32508;合偿付能力充足率均为-7738.04%?#29616;?#36164;不抵债中法人寿坦言公司流动性不足自2005年成立以来?#26102;?#37329;从未得到过补充因?#20013;?#20111;损?#26102;?#37329;已消耗殆尽现金流?#20013;?#20928;流出公司自2017年4?#24405;?#20986;现流动性枯竭情形从2016年第三季度开始中法人寿的偿付能力就已经开始?#40644;?#30417;管红线并呈现连续?#38470;?#30340;趋势

        同样不达标的还有吉祥人寿偿付能力报告?#20801;G?#35813;公司从2017年?#21215;?#24230;至2018年三季度的综合偿付能力?#30452;?#20026;80.39%78.87%82.73%85.43%均低于100%的监管红线由于综合偿付能力充足率不达标吉祥人寿2018年第三季度风险评级结果为D不过得益于增资获批该公司目前已经化解偿付能力危机2018 年第?#21215;?#24230;其综合偿付能力充足率为182.64%

        2018年以来百年人寿综合偿付能力充足率均低于120%的重点核查线与100%的监管红线非常接近2018年第三季度风险综合评级为C百年人寿表示评?#26029;陆?#30340;主要原因是2018年以来公司综合偿付能力充足率一直处于120%~100%之间存在一定偿付能力压力偿付能力报告?#20801;G?#30334;年人寿2018年四个季度的综合偿付能力充足率?#30452;?#20026;109.89%101.45%103.77%100.65%

        鑫山保代资深业务总监陈鹏告诉每日经济新闻记者当我们介绍保险产品给客户?#20445;?#20250;综合考虑保险公司的?#25918;ƣ?#21253;含偿付能力服务品?#23454;?#22240;素?#19981;?#32771;虑性价?#21462;?#32780;对于投保人而言单凭保险公司偿付能力一个因素去判断产品优劣未免有失偏?#27169;?#20294;对于长期低于监管红线潜在的风险却不可不知

         

        责任编辑杜森林
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